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Comment battre le meilleur taux?

par Glen Jacobs

Quelque chose de mieux que le MEILLEUR TAUX D’INTÉRÊT !!!

Presque tout le monde qui m’appelle me demande les 7 mots magique : «Bonjour, quel est votre meilleur taux?»

Je leur réponds : « Il y a quelque chose de plus important que le meilleur taux d’intérêt.»

Est-ce possible?  Oui !

Voici l’explication.

[Si vous êtes pressé, je vous donne tout de suite la conclusion :
Cet article démontre systématiquement  qu’avoir la bonne stratégie hypothécaire est en moyenne 20 fois (sans exagération) plus importante que de choisir simplement le meilleur taux d’intérêt.]

Comment peut-on battre le meilleur taux d’intérêt?

Pour répondre à cette question il faut suivre 3 étapes :

  • 1 - Comprendre l’impact du meilleur taux d’intérêt.
  • 2 - Trouver autre « chose » qui peut vous économiser de l’argent, et
  • 3 - Comparer les épargnes du «meilleur taux» avec les autres options.

Étape 1 : L’impact du meilleur taux d’intérêt sur votre hypothèque.

Les meilleurs taux d’intérêt sont réservés par les banques pour les clients qui ont un :

  1. bon crédit,
  2. bon revenu
  3. une mise de fond.

Chaque prêteur (banque) a un meilleur taux, mais pour nous, le meilleur taux c’est  le taux le plus bas qu’il est possible d’avoir maintenant de la part de tous les prêteurs.

Si on recherche le meilleur taux d’intérêt aujourd’hui (4 avril 2006) pour chaque prêteur on trouverait :

DEMANDE EN LIGNE


Qui offre le
MEILLEUR TAUX HYPOTHÉCAIRE?

Type d'hypothèque:
Achat
Pré-approbation
Refinancement
Renouvellement
Province:

Information protégée, sécure et confidentielle

L’écart du meilleur taux d’intérêt :

Prêteur

Le meilleur taux 5 ans fixes du prêteur

2 compagnies d’assurance québécoises

5.04%

Prêteur hypothécaire apparenté avec une grande banque canadienne.

5.08%

Un prêteur hypothécaire.

5.09%

3 grandes banques canadiennes

5.10%

2 prêteurs hypothécaires.

5.15%

1 Banque moyenne.

5.15%

Caisse populaire

5.30%

L’écart entre le meilleur taux pour tous les prêteurs (souvent une compagnie d’assurance ou un prêteur moins bien connu) et les meilleurs taux des grandes banques à chartre est de 0.06% (5.10% - 5.04%).

Pourquoi l’écart est-il si petit?

La venue des super-courtiers (Intelligence Hypothécaire, Muti-Prêts, Invis…) et de l’internet influence la compétition entre les prêteurs.

Ils doivent être très vigilants et compétitifs pour rester dans le marché.

Quel est l’impact de 0.06% sur une hypothèque?

Comparons une hypothèque de 100,000$ amortie sur 25 ans avec un taux de 5.10% et un taux de 5.04%.

Hypothèque de 100,000$

Paiement mensuel

Intérêt sur 25 ans

Taux 5.10%

587.31$

76,193.23$

Taux 5.04%

583.88$

75,165.23$

C’est une différence de 1028$ sur 25 ans ou 41.12$ par année.

L’impact du meilleur taux comparé avec le meilleur taux des grandes banques à charte canadienne est de 1028$ pour une hypothèque de 100,000 sur 25 ans. 

Étape 2 : Trouver autre chose qui peut battre le taux d’intérêt

Dr. Milevski (Université de York, Totonto) a publié un rapport en 2001[1] où il étudiait l’épargne générée par deux stratégies hypothécaires de 1950 à l’an 2000.

Il a conclu qu’une des stratégies hypothécaires avait épargné une moyenne de 22,000$ pour une hypothèque de 100,000 sur 15 ans comparé à une hypothèque de 5 ans à taux fixe (la stratégie hypothécaire la plus commune au Québec).

Bien qu’il ait démontré qu'à 88% du temps, il était mieux d’utiliser une autre stratégie que celle utlisant le taux fixe pour 5 ans.

La vraie conclusion de l’étude est qu’il est crucial de choisir la bonne stratégie car choisir le mauvais produit hypothécaire pourrait être très coûteux.

Étape 3 : Comparer les épargnes du «meilleur taux» avec celui d’une stratégie hypothécaire.

La différence est claire.

Une personne qui ne fait que magasiner les meilleurs taux va épargner 1028$ sur 25 ans tandis que la moyenne d’épargne avec une bonne stratégie hypothécaire s’élève à 22,000 sur 15 ans.

22,000$ ÷ 1028$ = 21.4  ou la stratégie hypothécaire est 21 fois plus importante que de simplement magasiner les taux.

Est-ce que ça veut dire qu’il ne faut pas avoir le meilleur taux?

NON!

Il faut :

  1. choisir la bonne stratégie hypothécaire pour vous dans le contexte économique actuel et par la suite
  2. trouver le prêteur qui permet cette stratégie et finalement
  3. avoir le meilleur taux pour cette stratégie.

CONCLUSION :

Avoir le meilleur taux d’intérêt pour votre hypothèque avec une mauvaise stratégie hypothécaire vous coûtera beaucoup plus cher que d’avoir la bonne stratégie et un très bon taux!

Prochain article à lire: Comment choisir votre stratégie hypothécaire?

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À propos de l'auteur: Glen Jacobs est un consultant hypothécaire accrédité (CHA) chez Intelligence Hypothécaire. Il a concu des stratégies hypothécaires pour ses clients afin d'épargner sur la vie entière de leur hypothèque.

Intelligence hypothécaire, avec plus de 7.9 milliards en prêts hypothécaires en 2006 est le plus grand courtier hypothécaire au Canada. Il transige avec plus de 30 prêteurs hypothécaires.

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